秦刚与谈建、辛第迦三人详细地商量了一个下午，把设立银行的诸多事宜都讨论得差不多了：

首先是人员。虽然有了银行的新名字，但实际的业务内容却是与传统钱庄基本重合的，所以对于具体做事情的人，可以想办法从钱庄这个行业里招聘熟手。

只是要从杭州的钱庄里挖人，一是成本偏高，二是同城存在着业务竞争现实，这些人用得有点不太放心。所以决定还是明州、越州那里的钱庄去招募会更好一些。

而除了具体业务的这些熟手之外，管账的人必须是绝对靠得住的人。对此，辛第迦本人其实并没有太多的想法，对于这个钱庄他也只是出于最朴素的观念，认为凡是秦刚决定的事情都值得他去掺和一把，在这个态度下，他就提供了三成的资金入了股，再派了几个善于理财的手下，自然也不会谋求管理权。于是，商量后，决定还是由谈建留在杭州来坐镇。

至于明州的那里的海贸生意，一是并不复杂，二是基本也已经完成了开始的布局。秦刚觉得可以派宫十二过去接手，无论是从个人能力还是值得信任的角度，都是可以一试的。

关于四海银行的门店地方，秦刚的要求很简单，一定要在杭州最繁华的地方，离州衙要近。然后门面要开阔，留出足够大的大厅，多花点钱不要紧，这意味着能够来财。

讨论到最后，辛第迦与谈建在思考清楚了银行的业务模式后，又不约而同地提出了一个很关键的问题：

顾客在银行存入的存款在保留多少在银库里是最佳的？

传统的钱庄，由于收了顾客的保管费。哪里是全部的顾客存款都放在银库里的，都不是什么大问题。

但是在他们所开的银行，一旦留了太多的钱在银库里面，那么不仅会意味着保管成本的上升，同时也将面对着要对这些存款白白支付利息的压力。所以，他们理应尽可能地把这些钱都拿出去进行放贷与投资，以便能够带来充足的收益。

而无论是高低风险的投资，都存在着一定的利润回收周期，在这个周期之内的话，如果把太多比例的钱都投了出去，万一遇上顾客临时提出兑付的要求超过了银行的现钱储备，这将如何是好？

而这个问题，在一开始的时候，会显得尤为重要。

秦刚点点头道：“这自然就是银行要面临的最重要的问题了，我们可以按三种思路来解决。第一种思路，让银行清楚需要兑付钱的具体时间。这一点，正是因为我们承诺给顾客支付利息，这样我们自然就可以要求和顾客约定可支取的时间，这点没有问题吧？”

“的确没有问题。”

“知道顾客支取的时间，就可以提前安排好。如果顾客不按这时间，我们当然还是可以兑付给他们的，但此行为会被视为违约，除了不支付利息外，还需进行反向罚息。这一点可以有效控制住绝大多数的随意违约行为，对不对？”

谈建点点头：“这些都可以提前列入到存款契约里，合情合理，的确有控制作用。”

“第二种思路，顾客宁愿不要利息、承担罚息的现象还是会存在，但这个可以通过其它钱庄的调查与我们的实践，是可以估算得出一个比例的。而这个比例，原则上就会是我们银行在帐面上保留钱款的底线。”

“第三种思路，除了顾客正常提取钱款以外，如何应付非正常的提取呢？这就要分析了，除了自身原因以外，顾客非得提走钱款，主要原因就是他们对银行失去了信任，并怀疑银行有可能兑付不出钱。所以，我们银行的最核心工作就是要尽最大的可能建立起在顾客心中的信任感——相信钱存在四海银行是安全的、是任何时候都能提取得出来的。”

“哦！那我明白了，大哥你为何一直强调这四海银行的选址，一定要选在杭州最繁华的地方，一定要与州衙靠近。前者说明我们有钱，能租买得起这么好的房子，而后者会显示出我们与杭州官衙之间的密切关系，这样就会被顾客信任，相信我们！”谈建迅速理顺了之前曾经有过的疑惑。

“光是选址还远远不够。我们的银行，一定要与所有市面上的那些钱庄明确地区别开来。这四海银行要从大门开始，到了里面的大厅、二楼的贵宾厅，都必须要选用最好的材料进行内部的装饰，不要舍不得花钱，必须要把它装饰得富丽堂皇！一定要有那种……我们不差钱的感觉！懂吗？此外，在大厅的中间给我预留下一处丈许见方的空间，我还得在这里增加一件极重要的安排，等我回处州就来安排。”

看着秦刚一副胸有成竹的模样，辛第迦与谈建不管懂与不懂，也只能点头应承。

“总之，我们根据第二种思路所总结出来的银行存款的底线标准。如果顾客对银行的信任感加强，实际业务中就会继续放低，也意味着我们会有更多的资金去投资生钱。但如果反过来的话，这个标准就会快速上升，我们的资金压力就会变得非常之大！”

在决定了这里一系列事情之后，秦刚下午便去催纲司的几个房间里随意转了转，表示视察过衙门里的工作了。

当晚，又带着谈建再去正式拜见了一回陈轩，告诉了对方，将会由谈建来组建负责青苗贷发放的四海银行，也与陈知州敲定了接下来的若干事宜。

第二天便带了一堆的任务与计划回处州加紧准备去了。

在陈知州的推荐与帮助下，谈建在杭州最热闹的熙春楼旁边，一口气买下了一排五间的门市房，连同后进的共有四十多间房，原先分别属于三家店铺。在买回来之后，就对它们进行了打通改造：

临街的门面房改成了柜台与接待大厅，楼上是贵宾接待间。然后里面的一进，在正中的房间加固改成了银库，两边是账房工作间，最里面的一进可以住人并安排其它的工作场所。

谈建也不懂什么叫“不差钱的”感觉，他只是先找辛第迦，从明州运来了一批南洋来的名贵木料，把三间临街门厅里的家具装置都尽数换了个遍，就连钱庄的柜台栏档，都没有放过。

地面原先铺的是青砖，时间长了既不平整也不大气，统一更换了北方运来的花岗岩面。又趁着有时间，还把大厅内的雕梁窗柱住尽数添加了彩绘。

秦刚曾经提醒他，明州的蕃市上有许多珊瑚、玛瑙与宝石，那里的价格不算太贵，到了内地却是可以翻番，所以就尽着五彩斑斓的方向去买。谈建拿到第一批货的时候，觉得这些东西不错，就还多买了一些。

在布置二楼的贵宾室时，地上都铺上了厚厚的大食纯羊毛毯，同样名贵的家具，将更注重坐上去的舒适性。谈建又将他多买的珊瑚、玛瑙以及挑选出来的几款哥窑冰裂瓷器，错落有致地放置于四周的楠木花架上。

银行里面作了如此地安排，就连见过太多场面的辛第迦都觉得相当地不错。

忙忙碌碌，等到这里都准备得差不多了后，在定下来的四海银行开业前的两天，秦刚从处州发来了八船的神秘货物，趁着夜色进了杭州。

全部是由自己随船的护卫将船上几十箱的东西都搬进了四海银行的正厅，然后拉起了厚厚的帷幕，外面又多竖了一层隔板。在轮班更换的护卫隔离下，十几名工匠在里面闭门施工了整整一天两夜。

七月卅日，己酉，诸事大吉，宜纳财开市交易。

四海银行于杭州正式开业。

开业仪式由四海银行对外的大东主辛第迦与大掌柜谈建一起主持，而秦刚与应邀前来的知州陈轩分别代表发运司与杭州衙门的代表出席。而正是有了这两位大佬的到场，杭州城的知名海商、行商以及其他一些钱庄，或者本人、或者派出代表，尽数到场。

午时大吉，鞭炮齐鸣，鼓乐齐奏，辛第迦十分恭谦地邀请陈知州为四海银行的开业说上几句话，一番推辞之后，陈轩勉为其难地站了出来，满面春风地对大家说：

“各位上午好。本官自到杭上任以来，极少参加出席类似之场面，一是公务繁忙，二是官商避嫌。但是，今天这个四海……银行的开业，本官却是一定要到场，为什么呢？因为，辛员外、谈掌柜所做的这件事，是为杭州的百姓谋福，是为杭州的民生担责，为杭州的商贾做了标杆。本官无论如何，也要为他们鼓与呼，要让这样的热心乡绅出现得更多一些。”

陈知州的这番开场话让下面的众人有点动容。

来之前大家也就只知道这是新开的一家钱庄，只是“银行”名称虽然有点怪怪的，但也不难理解，银者钱也，行者庄也，差不多罢了。

但是来了后既看到官府参加，又听得知州夸赞，便觉得这家所谓的银行很不简单。

“大家也知道，本月朝廷发了新的诏令，要我们杭州，在两浙路率先推行‘青苗法’。此法扶危济困、助农渡难、调剂市场，是一件功德无量的好事。只是办此好事，需要实实在在地拿出真金白银来进行放贷，还须承担百姓贷款逾期可能无法偿还的风险。不怕各位笑话，杭州府库这几年来，连年赈灾、救助民生，早已亏空多年，对此事是心有余而力不足。多亏了辛员外与谈掌柜明大局、识大义，在此关键时刻站了出来，成立了这家四海银行，专门为官府的青苗贷提供资金，并严格只按官府的青苗利率计息，既解决了乡民青苗期的用钱困难，也帮助州府顺利地推行了青苗之法，实在是善莫大焉啊！”

陈知州话音未落，底下众人就一片哗然。

因为来的人中有一半都是做钱庄生意的，其余人也或多或少涉及过一些民间借贷生意。

之前听说过青苗贷，不过在意的人不多。不仅仅是因为钱庄多在城里，未必看得上这主要面对乡村农民的青苗贷，更主要是因为官府规定的青苗贷利息太低了。